Im 21. Jahrhundert gibt es kaum etwas, das sich nicht auch online erledigen lässt. Wer Lust hat, kann zu jeder Tageszeit eine Reise buchen, shoppen gehen oder seinen Lieblingsfilm schauen. Vom Rechner daheim ist es möglich, die tagesaktuellen Nachrichten zu verfolgen oder Bankgeschäfte zu erledigen. Dazu bedarf es nur eines Rechners und eines einigermaßen leistungsfähigen Internetanschlusses. Auch in der Bankenbranche gibt es immer mehr digitale Angebote. Die Fin-Tech-Branche arbeitet intensiv an weiteren Digitalisierungsmöglichkeiten. Mittlerweile gibt es sogar den volldigitalen Kredit.

Standardprozesse sind jetzt auch digital verfügbar

Die meisten überlegen es sich gut, bevor sie einen Kredit beantragen, um beispielsweise den neuen Großbildfernseher zu finanzieren. Schließlich handelt es sich dabei um eine finanzielle Verpflichtung für einige Jahre. Bisher war es dann so, dass ein Kreditnehmer entweder zu seiner Bank ging oder den Standardprozess der Online-Kreditaufnahme durchlaufen musste. Dazu gehörte es, den Kreditvertrag auszudrucken und alle Unterlagen, inklusive dem von Hand unterschriebenen Kreditvertrag, in einem Umschlag mit der Post zu verschicken. Zur Feststellung der Identität gab es das Post-Ident-Verfahren. Dann funktionierten einige Teile des Prozesses digital, wie das Einreichen der notwendigen Unterlagen in Form von eingescannten PDF-Dateien.

Mit einem volldigitalen Onlinekredit ist jetzt der gesamte Prozess zur Kreditabwicklung digitalisiert. Kreditantragsteller können jetzt ihren Kredit komplett digital beantragen und kommen so in 5 Schritten unkompliziert zum Online-Kredit.

Schritt 1: Die Eckdaten für den Wunschkredit

In einem ersten Step kann der Antragsteller die Eckdaten für den Wunschkredit online eingeben. Dazu gehören vor allem die gewünschte Kreditlaufzeit und die Kreditsumme. Darüber hinaus kann auch der effektive Jahreszins in Prozent angegeben werden. Insgesamt sind hier ganz unterschiedliche Varianten möglich. Bei der Laufzeit kann flexibel zwischen 12 und 96 Monaten gewählt werden, die Kreditsumme kann von 1.000 bis zu 120.000 Euro variieren.

Schritt 2: Angaben zur Person

Im nächsten Schritt kann der Antragsteller seine persönlichen Kontaktdaten und das Geburtsdatum eintragen, denn die Volljährigkeit ist eine wichtige Voraussetzung, um einen Kredit zu erhalten. Auf der Haushaltsrechnung müssen beispielsweise Angaben zur Anzahl der im Haushalt lebenden Personen gemacht werden. Außerdem müssen Sie angeben, wie hoch Ihr Einkommen und Ihre monatlichen Ausgaben sind. Entscheidend ist außerdem beispielsweise auch das aktuelle Arbeitsverhältnis.

Schritt 3: Kreditangebote erhalten und vergleichen

Nachdem alle Eckdaten und persönlichen Infos eingetragen wurden, erhält der Antragsteller verschiedene zu ihm passende Angebote. Bei Smava gibt es auch die Möglichkeit, den Kredit bei einer individuell ausgewählten Bank zu beantragen. So haben beispielsweise viele Nutzer bereits gute Postbank-Kredit Erfahrungen im Internet gemacht. Der Postbank Kreditrechner rechnet ganz einfach die gesamten Kreditkosten, den Zinsaufwand sowie die monatliche Rate aus und erleichtert so bei der Auswahl des passenden Angebots.

Schritt 4: Kreditantrag abschließen

Wurde das passende Angebot gefunden, können Sie online ganz einfach Ihren Wunschkredit auswählen und sich dann durch den Online-Antrag klicken.

Schritt 5:

Wird der Kredit wie oben bereits beispielhaft erwähnt bei der Postbank beantragt, müssen Sie in einem letzten Schritt noch den unterschriebenen Kreditvertrag im Original einreichen. Außerdem benötigt die Postbank die letzten beiden Lohn- bzw. Gehaltsnachweise sowie einen aktuellen Rentenbescheid oder eine aktuelle Bezügemitteilung. Um die Einnahmen und Ausgaben transparent zu machen, muss außerdem ein Kontoauszug des letzten Kalendermonats übermittelt werden. Abschließend folgt noch die Legitimation, bei der zwischen Video-Identifikation und Post-Ident gewählt werden kann.

Was steckt hinter dem komplett digitalen Kredit?

Der digitale Kredit besteht aus drei digitalen Komponenten.

• Die vollautomatische Bonitätsprüfung

Die Informationen für die Bonitätsprüfung holt sich die Bank beim volldigitalen Kredit selbst. Das heißt, der Antragsteller hat hier keinen Aufwand mehr, muss weder die Dokumente umständlich einscannen und hochladen noch muss er die Unterlagen kopieren und mit der Post verschicken. Möglich ist das mit dem sogenannten digitalen Kontoblick.

Was ist der digitale Kontoblick?

Beim digitalen Kontoblick kann das Geldinstitut, bei dem der Kredit beantragt werden soll, einmalig die Kontodaten des Antragstellers einsehen. Das funktioniert ganz einfach über den Online-Banking-Zugang. Die Bank überprüft dort einmalig die Geldein- und -ausgänge selbst. Der Kunde muss die notwendigen Unterlagen nicht mühselig selbst zusammensuchen.

• Die digitale Identitätsprüfung

Nach der erfolgreichen digitalen Bonitätsprüfung erhält der Kunde alle Details des Kreditvertrags per E-Mail. Er hat jetzt die Möglichkeit, die vereinbarten Konditionen noch einmal zu prüfen, bevor das Kreditantragsverfahren weitergeht.

Der nächste, notwendige Schritt ist die Identifizierung. Dafür war bisher das Post-Ident-Verfahren der Standard. Dazu mussten die Kunden zur Postfiliale und sich am Schalter gegenüber dem Postangestellten mit einem gültigen Personalausweis oder Reisepass ausweisen. Dieser Weg ist jetzt nicht mehr notwendig. Es gibt das volldigitale Video-Ident-Verfahren. Kunden identifizieren sich mithilfe ihrer Videokamera am Computer oder am Smartphone per Video-Ident in Echtzeit und müssen dazu nicht mehr das Haus verlassen.

• Die digitale Unterschrift

Der letzte Schritt ist die Unterschrift unter dem Kreditantrag. Dann kann die Bank das Geld auszahlen. Mithilfe einer qualifizierten digitalen Signatur geht auch dieser Schritt komplett digital. Kunden unterzeichnen ihren Kreditvertrag einfach an ihrem Computer, ihrem Tablet oder am Smartphone.

Wie viel Zeit vergeht bis zur Auszahlung?

Normalerweise dauert es etwa eine Woche, bis die Unterlagen mit der Post bei der Bank sind, dann bei einem Sachbearbeiter auf dem Tisch landen und schließlich die Entscheidung für die Auszahlung getroffen ist. Diese langen Wartezeiten lassen sich heute umgehen. Es vergehen nur noch wenige Minuten zwischen der ersten Kreditanfrage bis zur verbindlichen Kreditzusage durch die Bank. Erfolgt die Beantragung während der regulären Öffnungszeiten der Banken, erfolgt die Überweisung des Kreditbetrags noch am selben, spätestens am nächsten Tag. In Abhängigkeit von der Zeit, die die Bank braucht, um das Geld auf einem Konto gutzuschreiben, kann es zwischen 24 und 72 Stunden dauern, bis der Kreditbetrag gutgeschrieben ist.

Was sind elektronische Signaturen?

Eine elektronische Signatur hat die Funktion, Willenserklärungen aufzunehmen und sie elektronisch zu bestätigen. Dabei kann es sich um die Unterschrift um einen Kaufvertrag handeln und auch um die Unterschrift unter einem Kreditvertrag. Es gibt Unternehmen, die sich darauf spezialisiert haben, rechtskonforme Signaturen, Zertifikate und Siegel aufzubewahren. Diese digitalen Archive lösen jetzt nach und nach die Archive mit Papierbergen ab.

In diesem Zusammenhang ist die eIDAS-Verordnung bereits am 1. Juli 2016 in Kraft getreten Sie regelt für alle 28 EU-Mitgliedstaaten elektronische Vertrauensdienste und elektronische Identifizierungen. Das ist weit mehr als die einfachen Video-Ident-Verfahren. Dazu gehören:

• elektronische Siegel
• elektronische Zeitstempel
• elektronische Signaturen
• die Übermittlung digitaler Einschreiben
• das Erstellen, Überprüfen und Validieren digitaler Zertifikate, um Webseiten zu authentifizieren
• das Bewahren von Signaturen, Siegeln und Zertifikaten der betreffenden Dienste

In all diesen Bereichen handelt es sich um hochsensible Daten, für die es eine staatliche Kontrolle geben muss, um Missbrauch zu unterbinden. In Deutschland ist das BSI – Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik – dafür zuständig. Zudem ist die Bundesnetzagentur die Aufsichtsstelle für diese sensiblen elektronischen Bereiche. Im Fall von volldigitalen Kreditverträgen ist die BaFin – die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – das Kontrollorgan.

Welche Voraussetzungen sind für den digitalen Kredit zu erfüllen?

Der digitale Kredit ist schnell beantragt. Damit alles reibungslos klappt, müssen Antragsteller einige Voraussetzungen erfüllen.

• Allgemeine Voraussetzungen, wie bei jedem Kredit in Deutschland:
• mindestens 18 Jahre alt
• Hauptwohnsitz ist Deutschland
• Kreditwürdigkeit muss ausreichend sein
• technische Voraussetzungen
• Webcam oder Smartphone für das Video-Ident-Verfahren
• Internetzugang
• Onlinebanking für den Konto-Check
• Möglichkeit zusätzliche Dokumente, eventuell als Scan oder Foto, hochzuladen